Educación financieraTAE vs TIN: la diferencia que te ahorra dinero
Por qué dos préstamos al mismo TIN pueden costar muy distinto, y por qué la TAE es la única cifra que importa.
Lectura 3 min
Calculadora de cuota
¿Cuánto te costará tu préstamo?
Mueve los sliders para ajustar el importe y el plazo. Calculamos al instante tu cuota mensual y el coste total — sin pedir datos.
¿Qué muestra la calculadora?
- Cuota mensual estimada al 79,38% TAE (ejemplo representativo).
- Coste total que pagarás durante toda la vida del préstamo.
- Cálculo basado en amortización francesa — el sistema estándar en España.
Las ofertas reales pueden variar según tu perfil. Para conocer tu cuota real, completa la solicitud — tarda 2 minutos y no afecta a tu score.
Cómo se calcula tu cuota — amortización francesa explicada
En España, casi todos los préstamos personales (y los hipotecarios) usan el sistema de amortización francesa: pagas cuotas mensuales constantes durante toda la vida del préstamo. Lo que cambia mes a mes es la proporción entre intereses y capital amortizado:
- Al principio, casi toda la cuota se va en intereses — porque debes el importe completo y los intereses se calculan sobre el saldo pendiente.
- Al final, casi toda la cuota va a amortizar capital — porque el saldo pendiente ya es pequeño y los intereses sobre ese saldo también.
La fórmula es la misma para todos los prestamistas:
Fórmula
cuota = importe × [ r × (1 + r)n ] / [ (1 + r)n − 1 ]
Donde r = TIN anual / 12 (tipo de interés mensual) y n = plazo en meses. Si tu préstamo es de €1.000 a 24 meses con TIN 25%, tu cuota mensual será de €53,37 y pagarás €1.281 en total.
Tabla de cuotas — ejemplos reales por importe y plazo
Cuota mensual estimada al TAE 8,95% — la más baja del mercado, accesible si tienes coche en propiedad (préstamo con coche como aval, partners Ibancar e Clidrive):
| Importe | 12 meses | 24 meses | 36 meses | 60 meses |
|---|---|---|---|---|
| €500 | €44/m· total €525 | €23/m· total €548 | €16/m· total €572 | €10/m· total €622 |
| €1000 | €87/m· total €1049 | €46/m· total €1096 | €32/m· total €1144 | €21/m· total €1244 |
| €2500 | €219/m· total €2623 | €114/m· total €2740 | €79/m· total €2860 | €52/m· total €3110 |
| €5000 | €437/m· total €5246 | €228/m· total €5479 | €159/m· total €5720 | €104/m· total €6220 |
Cuotas calculadas con la fórmula de amortización francesa al TAE 8,95% representativo (préstamo con coche como aval). Las cuotas reales varían según prestamista, perfil y producto. Compara siempre la TAE vinculante antes de firmar.
Qué afecta tu cuota real (más allá de la calculadora)
La cuota que ves en la calculadora es una estimación al TAE representativo. Tu cuota real depende de cuatro factores que solo se ajustan cuando solicitas:
Tu perfil crediticio
Ingresos, antigüedad laboral, deudas activas, presencia o no en ASNEF. Un perfil sólido (nómina alta y estable, sin deudas) puede acceder a TAE 8-15%. Un perfil más justo, a TAE 25-79%.
Si aportas o no aval
Un préstamo con coche como aval (Ibancar, Clidrive) ofrece TAE desde 8,95% — varias veces más barato que un préstamo sin aval. Si tienes coche en propiedad, considera esta opción primero.
El plazo que elijas
Plazos cortos = cuota alta pero coste total bajo. Plazos largos = cuota cómoda pero coste total mucho más alto. Regla simple: el plazo más corto que puedas asumir cómodamente.
El importe
Los microcréditos (€100-€1.000) tienen TAE más alta porque el coste fijo de procesar el préstamo se reparte entre menos euros. Préstamos de €2.000-€5.000 suelen acceder a TAE mucho más competitiva.
Preguntas frecuentes
¿Cómo calculo la cuota mensual de un préstamo en España?
En España, la cuota mensual de un préstamo personal se calcula con el sistema de amortización francesa: cuota = importe × [TIN_mensual × (1+TIN_mensual)^plazo] / [(1+TIN_mensual)^plazo − 1], donde TIN_mensual = TIN_anual / 12. La cuota es constante a lo largo del préstamo, pero la proporción de intereses vs. capital cambia mes a mes.
¿Qué diferencia hay entre TAE y TIN?
El TIN (tipo de interés nominal) es el interés puro que aplicas para calcular la cuota. La TAE (tasa anual equivalente) suma además las comisiones obligatorias, seguros vinculados y otros costes, y los expresa como porcentaje anual. La TAE es siempre ≥ el TIN y es la única forma legal de comparar préstamos en España. Si solo te dan el TIN, pide la TAE.
¿Cuánto pagaría por un préstamo de €5.000 a 36 meses?
Depende mucho de la TAE. A TAE 8,95% (préstamo con coche como aval, Ibancar/Clidrive): €159/mes, total €5.720. A TAE 29% (préstamo personal sin aval, perfil bueno): €210/mes, total €7.543. A TAE 79,38% (microcrédito sin aval): €367/mes, total €13.225. La diferencia entre la mejor y la peor TAE es de €7.500 — vale la pena comparar.
¿La calculadora me da la cuota real que voy a pagar?
No exactamente — la calculadora muestra una estimación al TAE representativo (79,38%). Tu TAE real depende de tu perfil (ingresos, antigüedad, deudas previas), del importe y del prestamista. Para conocer tu cuota real, completa la solicitud — toma 2 minutos, te muestra ofertas de 7 prestamistas y no afecta a tu score crediticio.
¿Cómo afecta el plazo a la cuota?
Cuanto más largo es el plazo, menor es la cuota mensual, pero MAYOR es el coste total. Ejemplo con €1.000 al 29% TAE: a 12 meses pagas €97/mes (total €1.164); a 60 meses pagas €32/mes (total €1.905). Pagas €741 más por estirar el préstamo 4 años. Regla simple: usa el plazo más corto que puedas asumir cómodamente.
¿Qué es la amortización francesa?
Es el sistema estándar en España para préstamos personales: pagas cuotas mensuales constantes durante toda la vida del préstamo. Al principio, la mayor parte de la cuota va a intereses; al final, casi toda va a amortizar capital. Es predecible y fácil de presupuestar — sabes desde el día uno cuánto pagarás cada mes.
¿Puedo amortizar el préstamo antes y ahorrar intereses?
Sí, casi siempre. La Ley de Crédito al Consumo permite amortización anticipada total o parcial. La comisión está limitada por ley: 1% del capital amortizado si quedan más de 12 meses, 0,5% si quedan menos. Amortizar pronto ahorra mucho en intereses, sobre todo en préstamos largos con TAE alta.
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