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La regla práctica: tu cuota mensual + cuotas existentes no debe superar el 35% de tus ingresos netos. Por encima de eso, los bancos suelen rechazar.
La regla del 35%
Cuando un banco analiza si te concede un préstamo, lo primero que calcula es la capacidad de pago. La fórmula es sencilla:
- Ingresos netos mensuales (lo que cobras realmente después de impuestos y cotizaciones).
- Suma de cuotas mensuales actuales (hipoteca, préstamos, tarjetas, alquiler).
- Cuota del nuevo préstamo que estás solicitando.
Si la suma de cuotas (existentes + nueva) supera el 35% de tus ingresos netos, el banco probablemente te rechazará — o te ofrecerá una cantidad menor.
Ratio cuota / ingresos
Imagínate que ganas €1.500 netos al mes. Tu capacidad máxima sería:
- 1.500 × 35% = €525 de cuotas totales mensuales.
- Si pagas €600 de alquiler (no se considera deuda en este cálculo) y no tienes otros préstamos → tienes los €525/mes disponibles.
- €72/mes a 24 meses al 79,38% TAE (ejemplo representativo) = crédito rápido de €1.000. Mucho margen para tu presupuesto.
Cálculo rápido para ti
| Ingresos netos | Cuota máx (35%) | Crédito (24m, TAE 39,9%) | Crédito (24m, TAE 8,95% con aval) |
|---|---|---|---|
| €1.000 | €350 | €5.000+ | €5.000+ |
| €1.200 | €420 | €5.000+ | €5.000+ |
| €1.500 | €525 | €5.000+ | €5.000+ |
| €2.000 | €700 | €5.000+ | €5.000+ |
| €2.500 | €875 | €5.000+ | €5.000+ |
| €3.000 | €1.050 | €5.000+ | €5.000+ |
El máximo en Swiftbanker es €5.000. Para todos los rangos de ingresos, la regla del 35% deja margen suficiente para una cuota de crédito rápido — siempre que no tengas otras deudas activas.
Estas cifras asumen que NO tienes otras cuotas activas. Cualquier hipoteca, alquiler o préstamo en curso se descuenta del máximo.
Otros factores que evalúan los bancos
Más allá de la regla del 35%, los bancos también miran:
- Antigüedad laboral. Mínimo 6 meses en tu empleo actual; preferentemente > 12 meses con contrato indefinido.
- Edad. Mayor de 21 y, al final del préstamo, no más de 70-75 años (depende del banco).
- Situación crediticia. No estar en ASNEF ni en listados de morosos. Score crediticio decente.
- Historial bancario. Si tienes cuenta activa, movimientos regulares y nómina domiciliada (en algunos bancos).
- Tipo de contrato. Indefinido > temporal > autónomo > sin nómina. Cada nivel implica TAE distinto y/o requisitos extra.
Ejemplos por perfil
Perfil A: Trabajadora indefinida, sin deudas
Lucía gana €1.800 netos, alquila piso por €700 (no se considera deuda) y no tiene otros préstamos. Capacidad máxima: €630/mes (35%). Préstamo aprobable: hasta €20.900 a 36 meses al 5,5% TAE.
Perfil B: Pareja con hipoteca
Mario y Sofia ganan €4.500 netos juntos. Hipoteca: €1.200/mes. Capacidad para nueva deuda: 35% × 4.500 = €1.575 - €1.200 = €375/mes. Pueden añadir un préstamo nuevo de hasta €12.450 a 36 meses.
Perfil C: Autónomo con ingresos variables
Pablo factura una media de €3.000/mes, pero con declaración de IRPF. Los bancos suelen aplicar al promedio del IRPF un descuento del 20% para "estabilizar" — capacidad efectiva sobre €2.400. Límite del 35%: €840/mes.
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Ver mi capacidad realPreguntas frecuentes
- ¿Y si mi pareja también pide?
Si solicitáis a dos titulares, se suman los ingresos netos. La regla del 35% se aplica al total. Esto puede aumentar significativamente la capacidad si ambos tenéis ingresos estables.
- ¿El alquiler cuenta como deuda?
Generalmente no se descuenta automáticamente, pero los bancos lo tienen en cuenta para evaluar tu capacidad real de pago. Si tu alquiler es muy alto en relación con tus ingresos, te ofrecerán importes más bajos.
- ¿Cómo afecta tener tarjeta de crédito?
Si tienes saldo dispuesto en tarjeta de crédito, el banco lo puede contar como deuda existente. Una tarjeta usada y pagada cada mes no afecta — pero un saldo aplazado sí cuenta.
