Cajeros ING: red, comisiones y alternativas

¿Qué son los cajeros ING y cómo funcionan?

Los cajeros ING son el conjunto de terminales en los que un cliente del banco naranja puede sacar efectivo sin pagar comisión, y su definición es más amplia de lo que muchos usuarios creen. ING es una entidad esencialmente digital, con muy pocos cajeros propios repartidos por España, así que su modelo no se basa en tener miles de terminales con su logotipo, sino en un sistema de tres capas: cajeros propios, redes de terceros con las que mantiene un acuerdo de gratuidad total, y el resto de cajeros del país, donde la retirada es gratis siempre que alcance un importe mínimo de 250 €. Ese esquema, que el banco detalla en su página oficial de preguntas frecuentes sobre cajeros (ing.es/preguntas-frecuentes/cajeros), es el que determina si verás o no un cargo en tu extracto.

En la práctica, cuando introduces tu tarjeta de débito ING en un cajero de otra entidad, ese banco propietario del terminal fija una tasa por el servicio. Con la Cuenta Nómina, ING asume esa tasa de forma íntegra si el cajero pertenece a Euronet, Cashzone, Banca March o Euro Automatic Cash, y también la asume en cualquier otro cajero español si retiras 250 € o más. Si el cajero no está en esas redes y sacas menos de 250 €, la tasa se traslada a tu cuenta. Por eso hay clientes que nunca han pagado nada en diez años y otros que acumulan pequeños cargos cada mes: la diferencia está en qué cajero usan y cuánto retiran, no en la suerte.

Las operaciones disponibles en un cajero varían según el propietario del terminal. En cualquier cajero de la red puedes retirar efectivo y consultar el saldo; el cambio de PIN y, sobre todo, el ingreso de billetes quedan reservados a los cajeros propios de ING con módulo de ingreso. Todo lo demás (transferencias, Bizum, bloqueo de tarjeta, ajuste de límites, contratación de productos) se hace desde la app, que es el verdadero centro de operaciones del banco. Entender esta división evita desplazamientos inútiles: nadie debería ir a un cajero de Euronet a intentar ingresar dinero, porque esa función no existe ahí.

Un matiz importante para quien viene de la banca tradicional: el sistema de ING no distingue entre cajeros «de la competencia» y «propios» en el sentido clásico. Un cajero de Banca March en Palma es tan gratuito para un cliente de ING con Cuenta Nómina como un cajero del propio ING en Madrid. Lo relevante no es la marca que aparece en la fachada, sino si esa marca está en la lista de redes con acuerdo o si el importe supera el umbral. Esta lógica es la que explica el resto de esta guía y la que conviene memorizar antes de viajar o cambiar de barrio.

Red de cajeros ING: redes asociadas y cobertura

La red que ING pone a disposición de sus clientes se organiza en tres niveles, y el nivel en el que caiga cada cajero decide si la retirada es gratuita. El primer nivel son los cajeros propios de ING, que están en sus oficinas y en algunos puntos urbanos, y que son siempre gratuitos para cualquier tipo de cuenta. El segundo nivel son las cuatro redes de terceros con acuerdo de gratuidad total: Euronet (la red de cajeros independientes con terminales azules muy presentes en zonas turísticas, estaciones y centros comerciales), Cashzone (otra red independiente con fuerte presencia en supermercados y gasolineras), Banca March (con especial densidad en Baleares, Canarias y Andalucía) y Euro Automatic Cash (red de cajeros desplegados en pequeños municipios y comercios). El tercer nivel es el resto de cajeros de España, ya sean de BBVA, Santander, CaixaBank, Sabadell, Unicaja o cualquier otro, donde la retirada solo es gratuita a partir de 250 €.

Esta tabla resume la regla que ING publica en su apartado de preguntas frecuentes sobre cajeros, y conviene consultarlo directamente porque las redes adheridas pueden cambiar cuando el banco renueva sus acuerdos. En el pasado ING trabajó con Bankia y con la red Euro 6000; hoy esos acuerdos han sido sustituidos por el esquema actual, así que si encuentras guías antiguas que hablan de Euro 6000 o de un mínimo de 50 €, esa información está desactualizada. El buscador de cajeros de la app refleja la situación vigente y es la fuente que manda ante cualquier duda.

En cuanto a cobertura real, la combinación de las cuatro redes ofrece una presencia muy amplia en núcleos urbanos, zonas comerciales y áreas turísticas, donde Euronet y Cashzone concentran sus terminales. Banca March cubre con solidez el archipiélago balear y buena parte de Canarias, mientras que Euro Automatic Cash ha crecido justamente en localidades pequeñas que la banca tradicional ha ido abandonando. En municipios rurales sin ninguno de estos cajeros, la regla de los 250 € en cualquier otro terminal actúa como red de seguridad: puedes sacar dinero en el cajero de la caja rural del pueblo sin coste, siempre que retires al menos esa cantidad. Esa es la razón por la que muchos clientes de ING han dejado de mantener una segunda cuenta en un banco tradicional.

Para quienes viajan, la lógica de niveles se extiende fuera de España con condiciones propias. En cajeros de la zona euro, ING aplica un tratamiento similar al de los cajeros ajenos nacionales, con el umbral de importe como criterio principal para la gratuidad; fuera de la zona euro se añade el coste por cambio de divisa, que el banco detalla en el contrato de la tarjeta. Antes de un viaje conviene revisar en la app las condiciones actualizadas de retirada en el extranjero, ya que son el punto donde con más frecuencia aparecen cargos inesperados.

Comisiones por sacar dinero en cajeros ING

Las comisiones ING cajeros se reducen a una lista corta de situaciones, y en todas ellas el cargo no lo decide ING en abstracto sino la combinación de tres factores: el tipo de cuenta que tienes, el cajero que usas y el importe que retiras. Con la Cuenta Nómina, el escenario más habitual, no pagas nada en los cajeros propios de ING, en Euronet, Cashzone, Banca March y Euro Automatic Cash, ni en ningún otro cajero español si sacas 250 € o más. El resto de casos, que son los que generan las quejas y las búsquedas de «comisiones ING cajeros», son los siguientes:

• Sacar menos de 250 € en un cajero que no está en las cuatro redes. Por ejemplo, retirar 60 € en un cajero de BBVA o de Santander con Cuenta Nómina. ING no asume la tasa del cajero y ese banco te la cobra; el importe exacto lo fija el propietario del terminal y aparece en pantalla antes de confirmar.
• Tener Cuenta NoCuenta o Cuenta START y usar cualquier cajero que no sea de ING. Estas cuentas solo incluyen retiradas gratuitas en cajeros propios de ING. En Euronet, Cashzone, Banca March, Euro Automatic Cash y en el resto de bancos se aplica la tasa del cajero, con independencia del importe.
• Retirar en el extranjero fuera de las condiciones de gratuidad. Dentro de la zona euro rige el criterio de importe; fuera de ella se suma una comisión por cambio de divisa. Los cajeros de operadores independientes en aeropuertos suelen añadir además su propio recargo.
• Aceptar la conversión dinámica de divisa (DCC) fuera de la zona euro. No es una comisión de ING, pero encarece la operación entre un 3 % y un 7 % en muchos casos. Elige siempre pagar o retirar en la moneda local.

Un ejemplo con cifras aclara la lógica. Imagina que cada semana sacas 50 € en el cajero de otro banco que tienes junto a casa, y que ese banco aplica una tasa de 2 € por retirada a clientes ajenos. En un año son 52 operaciones y 104 € en comisiones, cuando la alternativa era sacar 250 € una vez al mes en ese mismo cajero, sin coste, o sacar los 50 € semanales en un Euronet o Cashzone del supermercado, también sin coste. La regla de los 250 € no es un obstáculo, sino una invitación a concentrar las retiradas.

ING muestra el coste estimado en pantalla antes de que confirmes la operación en un cajero de terceros, y ese aviso es la última oportunidad para cancelar y buscar otro terminal. Si aun así detectas un cargo que crees indebido (por ejemplo, una tasa en un cajero de Euronet con Cuenta Nómina), reclama desde la app o por teléfono. La normativa de servicios de pago fija un plazo de 13 meses para reclamar operaciones no autorizadas o ejecutadas incorrectamente, aunque cuanto antes se abra la incidencia más fácil resulta que el banco propietario del cajero verifique el registro.

Un último punto sobre transparencia: los bancos que llaman «sin comisiones» a sus cuentas suelen referirse al mantenimiento, no a los cajeros. ING encaja en esa etiqueta porque la Cuenta Nómina, la Cuenta NoCuenta y la Cuenta START carecen de cuota de mantenimiento y de comisión por emisión de tarjeta, pero el uso de cajeros ajenos sigue teniendo las reglas que acabamos de ver. Quien busca «bancos sin comisiones ING» debe evaluar las dos cosas por separado: coste de mantener la cuenta y coste real de sacar dinero según su patrón de uso.

Sacar dinero en comercios con ING

Sacar dinero en comercios con ING es la vía que el banco ha potenciado para compensar su escasez de cajeros propios, y funciona a través de la tarjeta de débito en el terminal de pago del establecimiento. El sistema, conocido como retirada de efectivo en punto de venta o «cash back», permite pedir efectivo al pagar una compra o incluso sin comprar nada, según el comercio. ING cuenta con más de 30.000 puntos adheridos en España, lo que multiplica varias veces la red de cajeros del segundo nivel y sitúa un punto de retirada en casi cualquier barrio.

Los grupos adheridos incluyen los centros de El Corte Inglés, Hipercor y Supercor; las estaciones de servicio de Shell, DISA, Galp y Enilive; los supermercados del Grupo DIA; más de 3.000 estancos de la red Logista; y los puntos de venta de la ONCE. El procedimiento es sencillo: al llegar a caja indicas que quieres retirar efectivo, introduces la tarjeta de débito ING y tecleas el PIN; el importe se carga en tu cuenta como una retirada y el comercio te entrega los billetes. En muchos de estos puntos no hay comisión para el cliente, aunque algunos comercios pueden exigir una compra mínima o disponer de efectivo limitado en caja.

• Límite mensual: hasta 1.000 € en efectivo retirados en comercios cada mes.
• Límite por operación: la suma de la compra y el efectivo no puede superar los 600 € en una misma operación.
• Límite diario: hasta 1.200 € al día entre todas las retiradas en comercios.

Estas cifras conviven con el límite diario de la tarjeta configurado en la app, así que si tienes fijado un tope de retirada de 300 € al día, no podrás sacar 600 € en un estanco aunque el programa lo permita. Para pequeñas cantidades recurrentes (20 € para el mercado, 50 € para una cena entre amigos) esta vía es más práctica que buscar un cajero, especialmente en pueblos donde el estanco o la gasolinera está más cerca que cualquier terminal bancario. Para importes mayores sigue siendo preferible un cajero, ya que el comercio puede no tener suficiente efectivo disponible.

Un detalle operativo: la retirada en comercio aparece en la app como un movimiento independiente de la compra, con la descripción del establecimiento, lo que facilita distinguirla al revisar el extracto. Y si un comercio adherido se niega a entregar efectivo o aplica un cargo, anota el nombre y la ubicación y comunícalo a ING, que mantiene la lista de puntos adheridos y las condiciones pactadas con cada grupo.

Cómo ingresar dinero en efectivo en ING

Ingresar dinero en efectivo en ING es la operación que más dudas genera entre clientes nuevos, porque el banco, al no tener sucursales tradicionales con ventanilla, canaliza los ingresos en metálico a través de sus cajeros propios con módulo de ingreso. Estos terminales, ubicados en las oficinas de ING y en algunos puntos urbanos, aceptan billetes (no monedas), los cuentan en el momento y abonan el importe en la cuenta asociada a la tarjeta, normalmente con disponibilidad inmediata o en el mismo día. Para localizarlos, el buscador de la app permite filtrar por cajeros que admiten ingresos, y es imprescindible usar ese filtro antes de desplazarse.

Los cajeros de Euronet, Cashzone, Banca March y Euro Automatic Cash sirven para retirar, pero no para ingresar en una cuenta de ING, y lo mismo ocurre con los cajeros de otros bancos: un terminal de BBVA o de CaixaBank no acepta ingresos con destino a una cuenta ING. Esta es la limitación real del modelo digital y la razón por la que quien maneja efectivo con frecuencia (autónomos con cobros en metálico, hostelería, ventas de segunda mano) debe planificar cómo hacerlo llegar a su cuenta.

• Cajero propio de ING con ingresador: la vía directa. Introduce la tarjeta, elige «ingreso», inserta los billetes y confirma; el cajero muestra el recuento antes de aceptar.
• Ingreso en otro banco y transferencia: si tienes cuenta en una entidad con oficinas, ingresa allí y transfiere a ING. Las transferencias SEPA ordinarias entre bancos españoles suelen abonarse en el siguiente día hábil, y muchas entidades ofrecen transferencia inmediata.
• Ingreso por un tercero en su banco: algunas entidades permiten a un no cliente ingresar en ventanilla a favor de una cuenta de otro banco, pero es frecuente que cobren por ello o lo rechacen, así que no es una vía fiable.
• Bizum de un familiar o conocido: si alguien de confianza tiene banco con oficinas, puede ingresar el efectivo en su cuenta y enviártelo por Bizum al instante.

Sobre los límites, ING aplica topes por operación e importes máximos de ingreso en sus cajeros que se muestran en pantalla, y para cantidades elevadas puede pedir justificación del origen de los fondos en cumplimiento de la normativa de prevención de blanqueo, como cualquier banco. Si vas a ingresar varios miles de euros procedentes de una venta, conserva el contrato o el justificante, porque la entidad puede solicitarlo. Para el día a día, con ingresos de decenas o cientos de euros, la operación en el cajero propio se completa en un minuto.

Cómo localizar el cajero ING más cercano

La forma más rápida de encontrar un cajero ING válido es utilizar el buscador integrado en la aplicación móvil del banco. Al activar la geolocalización, la app muestra un mapa con los cajeros más cercanos clasificados según su coste para el cliente: los cajeros propios de ING y los de Euronet, Cashzone, Banca March y Euro Automatic Cash aparecen como gratuitos, y el resto se distinguen con un icono que recuerda que solo son gratis desde 250 € con Cuenta Nómina. El buscador también permite filtrar por cajeros con ingreso de efectivo y por puntos de retirada en comercios, y funciona tanto en Android como en iOS.

Otra opción es consultar el localizador web disponible en la página oficial de ING, que ofrece la misma información sin necesidad de tener la app instalada, útil si has perdido el móvil o estás usando el ordenador para planificar un viaje. Los cajeros de Euronet se reconocen a simple vista por su carcasa azul y su presencia en estaciones, aeropuertos y calles comerciales; los de Cashzone suelen estar dentro de supermercados y gasolineras; los de Banca March llevan el logotipo del banco en sus oficinas y en cajeros desplazados de Baleares y Canarias; y los de Euro Automatic Cash aparecen a menudo en el interior de comercios de pequeños municipios.

Si vas a desplazarte a una zona en la que no estás seguro de encontrar cajero, planifica una retirada de 250 € o más antes del trayecto en cualquier cajero, o localiza en el mapa un estanco, gasolinera o supermercado DIA adherido al programa de retirada en comercios. También resulta útil tener configurado el pago por móvil con Bizum, Google Pay o Apple Pay, ya que en la mayoría de comercios se puede pagar sin efectivo con cargo directo a la cuenta de ING. Esta combinación reduce mucho la dependencia del efectivo físico en el día a día y convierte el cajero en una necesidad puntual, no diaria.

Cuenta Nómina, Cuenta NoCuenta y Cuenta START: diferencias en cajeros

ING ofrece actualmente tres cuentas corrientes principales, y la que tengas contratada determina por completo tu experiencia en cajeros. La Cuenta Nómina, dirigida a quienes domicilian su nómina, pensión o ingresos recurrentes, es la que incluye el paquete completo: retiradas gratuitas en cajeros propios, en las cuatro redes asociadas y, desde 250 €, en cualquier otro cajero de España. La Cuenta NoCuenta es la opción para clientes que no quieren o no pueden domiciliar ingresos y buscan una cuenta operativa sin cuota de mantenimiento. La Cuenta START está diseñada para jóvenes que empiezan a gestionar su dinero y comparte la lógica de la NoCuenta en lo que respecta a cajeros.

La diferencia crucial, y la que más sorpresas provoca, es que la Cuenta NoCuenta y la Cuenta START solo ofrecen retiradas gratuitas en los cajeros propios de ING. En Euronet, Cashzone, Banca March, Euro Automatic Cash y en el resto de bancos, estas dos cuentas asumen la tasa que fije el propietario del cajero, sin que exista un umbral de importe que la elimine. Para alguien que vive en una ciudad con cajero propio de ING cerca, esto apenas se nota; para quien vive en un municipio sin él, la NoCuenta puede resultar cara en efectivo, y el programa de retirada en comercios pasa a ser la vía principal.

La antigua «Cuenta No Nómina» ya no forma parte del catálogo de ING y ha sido reemplazada por la Cuenta NoCuenta, con condiciones distintas, así que las guías que aún hablan de un mínimo de 50 € o de retiradas gratuitas en cajeros aliados con esa cuenta no reflejan la oferta actual. Si contrataste hace años y no estás seguro de qué cuenta tienes, el nombre exacto aparece en la cabecera de la cuenta dentro de la app y en el contrato descargable desde el área de documentos.

Las tres cuentas carecen de cuota de mantenimiento y de comisión por emisión de la tarjeta de débito. Lo que cambia es el paquete de servicios asociado: la Cuenta Nómina da acceso a mejores condiciones en cajeros, mientras que la NoCuenta y la START ofrecen operativa básica sin coste. Si tu situación cambia (dejas de recibir nómina, te jubilas, pasas a cobrar por transferencia irregular) revisa las condiciones de permanencia de la Cuenta Nómina, porque el banco puede reclasificar la cuenta si dejan de cumplirse los requisitos durante varios meses consecutivos, y con ello cambiarían tus reglas de cajero sin que hayas hecho nada de forma activa.

Límites diarios en cajeros ING

Cada tarjeta de ING tiene asignado un límite máximo de retirada diario que el cliente puede consultar y modificar desde la aplicación móvil. Por defecto, las tarjetas de débito permiten retirar unos cientos de euros al día, con el importe exacto fijado en la sección de tarjetas de la app y ajustable dentro de los márgenes que establece el banco para cada producto. Este límite es una medida de seguridad para reducir el daño en caso de robo o clonación de la tarjeta, y actúa de forma independiente de las reglas de comisión: puedes tener saldo suficiente y estar en un cajero gratuito y aun así ver rechazada una retirada por haber alcanzado el tope diario.

El cliente puede subir el límite temporalmente cuando prevé una retirada superior, por ejemplo para pagar una reforma en efectivo o para un viaje a un país donde la tarjeta no es habitual. La modificación se hace desde la app en segundos y se puede programar para que vuelva al valor habitual pasado el plazo elegido. Es una buena práctica mantener un límite bajo para el día a día y elevarlo solo cuando sea necesario, sobre todo si usas cajeros en zonas turísticas donde el riesgo de manipulación del terminal es mayor.

Conviene tener presente cómo interactúan los distintos topes. La retirada en comercios tiene sus propios máximos (600 € por operación sumando compra y efectivo, 1.200 € al día y 1.000 € al mes), pero cualquiera de esas cifras queda además condicionada por el límite diario de la tarjeta. Si necesitas una cantidad superior al límite máximo permitido, las opciones son fraccionar la operación en varios días, ordenar una transferencia inmediata a quien deba recibir el pago, o pedir a ING una autorización específica para retiradas excepcionalmente elevadas. En cualquier caso, saldo disponible y límite restante se consultan juntos en la ficha de la tarjeta dentro de la app.

Qué hacer si el cajero retiene tu tarjeta o no entrega el efectivo

Si un cajero de la red de ING retiene tu tarjeta o no entrega el efectivo solicitado, el primer paso es no marcharte del lugar de inmediato. Anota la hora exacta, el importe, la dirección y el propietario del cajero (Euronet, Banca March, otro banco) y, si es posible, haz una foto de la pantalla con el mensaje de error o del recibo. Comprueba en la app si el dinero aparece descontado o si figura como operación pendiente; en muchos casos el sistema concilia la transacción fallida en minutos y el importe vuelve a estar disponible sin que hagas nada.

Si el cargo aparece como confirmado pero no recibiste el efectivo, llama al servicio de atención al cliente de ING desde el número que figura en la app o en el dorso de la tarjeta. El banco abrirá una incidencia y solicitará a la entidad propietaria del cajero que verifique el cuadre de caja del terminal. Por norma general, la diferencia entre lo dispensado y lo registrado se detecta en el arqueo de los días siguientes y el importe se devuelve al cliente. Si el cajero es de una red independiente como Euronet o Cashzone, el proceso es el mismo: ING gestiona la reclamación ante el operador y tú no tienes que contactar con él directamente.

En caso de que el cajero retenga la tarjeta, bloquéala desde la app de inmediato para evitar un uso fraudulento y solicita una nueva, que llega por correo en unos días laborables. Mientras esperas, la tarjeta digital en Google Pay o Apple Pay sigue permitiendo pagar en comercios y, en los cajeros con lector contactless, también retirar efectivo. Y si el bloqueo te deja sin acceso al efectivo justo cuando lo necesitas, recuerda que la retirada en comercios adheridos funciona con la tarjeta física, así que la sustituta será necesaria para esa vía.

Cajeros ING frente a otros bancos: comparativa de comisiones

Comparado con la banca tradicional, el esquema de ING para la Cuenta Nómina resulta competitivo si el cliente entiende y aprovecha las reglas. Los bancos con red propia extensa (BBVA, CaixaBank, Santander, Sabadell) cobran a sus clientes por usar cajeros de la competencia con tasas que suelen oscilar entre 0,50 € y 2,50 € por operación, salvo que exista un acuerdo puntual entre entidades, y en cambio no cobran nada en sus propios terminales. ING invierte el planteamiento: tiene pocos cajeros propios, pero convierte en gratuitas cuatro redes ajenas de gran tamaño y elimina el cargo en cualquier otro cajero a partir de 250 €.

Frente a otros bancos online como Openbank, MyInvestor, N26 o Revolut, la comparación depende de cada oferta concreta. Algunos competidores ofrecen un número limitado de retiradas gratuitas al mes en cualquier cajero, y cobran a partir de la siguiente; otros fijan un importe mínimo similar al de ING, y otros trasladan siempre la tasa del cajero. La ventaja diferencial de ING está en el programa de retirada en comercios, con más de 30.000 puntos y 1.000 € mensuales, que ningún banco tradicional replica a esa escala y que resuelve el problema del efectivo en municipios pequeños.

Un método honesto para comparar es calcular tu coste anual real: cuenta cuántas retiradas haces al mes, de qué importe y en qué tipo de cajero, y aplica las reglas de cada banco. Un cliente que saca 100 € dos veces por semana en cajeros de bancos tradicionales pagaría entre 50 € y 250 € al año con ING si no adapta su hábito, y 0 € si cambia a los cajeros de las cuatro redes o al estanco de la esquina. Con muchos bancos tradicionales, ese mismo cliente pagaría 0 € solo si vive cerca de un cajero de su entidad, y una cantidad similar o mayor si no. Por eso la etiqueta «banco sin comisiones» dice poco por sí sola; lo que importa es el encaje con tu patrón de uso.

Twyp ha cerrado: qué sustituye a la app de efectivo de ING

Twyp, la aplicación de pagos entre particulares y retirada de efectivo en comercios que ING lanzó en 2015 y que durante años fue la forma de sacar dinero en supermercados y gasolineras desde el móvil, ha dejado de operar. El banco comunicó a sus usuarios el cierre del servicio y la desactivación de las cuentas Twyp, y las funciones que ofrecía han quedado absorbidas por la app principal de ING y por sistemas del mercado. Quien todavía busque «Twyp cajero» o «sacar dinero con Twyp» está buscando un servicio que ya no existe.

Los pagos entre particulares que hacía Twyp se realizan hoy con Bizum, integrado en la app de ING y compatible con prácticamente todos los bancos españoles. La retirada de efectivo en comercios, que era la función más valorada de Twyp, se ha mantenido y ampliado con el programa que describimos más arriba: más de 30.000 puntos (El Corte Inglés, Hipercor, Supercor, Grupo DIA, gasolineras Shell, DISA, Galp y Enilive, más de 3.000 estancos Logista y puntos ONCE), pero ahora con la tarjeta de débito física de ING en lugar de con un código generado en el móvil. La experiencia es incluso más simple, porque no exige recargar un saldo previo en una app separada.

Alternativas cuando el problema no es el cajero sino la falta de liquidez

Buena parte de quienes buscan un cajero ING de madrugada no tienen un problema de ubicación sino de saldo: necesitan una cantidad que no está en la cuenta. En ese caso, retirar en un cajero caro o pedir un anticipo de tarjeta de crédito no resuelve nada y suele empeorarlo. Merece la pena separar las dos situaciones y, si lo que falta es dinero, evaluar con calma un préstamo con condiciones claras y un plazo que puedas cumplir, en lugar de improvisar con la vía más cara disponible a esa hora.

Para importes pequeños y plazos muy cortos existen los microcréditos. Vivus ofrece un primer préstamo de entre 100 € y 300 € a TAE 0 % si se devuelve en plazo, con hasta 1.000 € para clientes recurrentes y una TAE que alcanza el 79,38 % en operaciones posteriores, con plazos de 5 a 62 días. Dineo y QueBueno siguen el mismo patrón de primer préstamo al 0 % y TAE de hasta 79,38 % después, con importes de 100 € a 1.000 € y de 100 € a 900 € respectivamente, a devolver en 5 a 30 días. MoneyMan presta de 100 € a 1.000 € con TAE de 29,9 % a 79 % en plazos de 5 a 30 días. La ventaja es la rapidez y la ausencia de papeleo; la contrapartida es un coste anualizado altísimo si no se devuelve en la primera fecha, y el riesgo de encadenar renovaciones. Solo tienen sentido cuando el importe es pequeño, el plazo cierto y la devolución segura.

Para necesidades de más de 1.000 € y plazos de meses o años, el préstamo personal es más barato. Cofidis ofrece de 500 € a 6.000 € con TAE de 11,99 % a 24,99 % y plazos de 12 a 60 meses; Younited Credit va de 1.000 € a 50.000 € con TAE de 9,40 % a 18,99 % en 6 a 84 meses; Cetelem financia de 1.000 € a 60.000 € con TAE de 8,95 % a 19,99 % en 12 a 96 meses. Quien tiene coche en propiedad puede acceder a préstamos con el vehículo como garantía en Ibancar (TAE 8,95 % a 25 %, de 2.000 € a 5.000 € a través de Swiftbanker, en 12 a 96 meses) o Clidrive (TAE 9,95 % a 28 %, mismos importes y plazos). En todos los casos, la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo reconoce el derecho a desistir del préstamo en los 14 días naturales siguientes a la firma, sin necesidad de justificar el motivo.

Antes de firmar, compara TAE (no solo TIN), cuota mensual y coste total en varias ofertas. El comparador de préstamos personales de Swiftbanker permite filtrar por importe y plazo y ver el coste real de cada entidad con las cifras actualizadas, sin comprometerte a nada. Ten presente que si figuras en ASNEF por una deuda de 500 € o más, muchas entidades rechazarán la solicitud o aplicarán condiciones mucho peores; consulta primero tu situación y regulariza la deuda si puedes, porque saldrás del fichero y accederás a mejores precios. Y si el apuro es puntual y pequeño, a veces la mejor alternativa es adelantar cobros pendientes o negociar un aplazamiento con quien debas pagar, antes que contratar cualquier crédito.